In Dit Artikel:

Wanneer u geld leent, onthult de geldschieter de rentevoet op de lening. Maar die rentevoet houdt geen rekening met kosten die verband houden met de lening en die worden toegevoegd aan uw geleende bedrag. De actuele rente op uw lening is hoger dan de rentevoet die door uw kredietgever wordt bekendgemaakt. De APR, afkorting voor jaarlijks percentage, geeft u een beter idee van de effectieve rentevoet op uw lening. Lenders zijn wettelijk verplicht om dit tarief aan u bekend te maken.

Twee manieren om rentetarieven te bekijken

Rentevoet vóór kosten

Stel dat u voor een jaar $ 1.000 leent, de nominale rentevoet (het tarief dat de kredietverstrekker meestal adverteert) is 8 procent per jaar en u maakt geen hoofdaflossingen in de loop van het jaar, in plaats daarvan betaalt u de lening aan het einde van het jaar. De kosten van de lening voor dit eerste jaar zijn gelijk aan 0,08 keer $ 1.000, of $ 80.

Rentevoet inclusief de meeste kosten

Wanneer u een lening afsluit, zijn er echter kosten die hoger zijn dan de nominale rentevoet, en deze moeten voor de kredietverstrekker worden onthuld om te voldoen aan de federale Wet voor het innen van schulden. Volgens de Nolo-website kunnen de kosten van een lening bestaan ​​uit een leningpremie, kortingsbedrag, punten, hypotheekbemiddelingskosten, belasting- / overstromingsservicekosten gedurende de looptijd van de lening, aannamesom, premies voor verplichte kredietwaardigheid of arbeidsongeschiktheidsverzekering, verplichte hypotheek verzekeringspremies, slot- of bereidstellingsprovisies, aanbetalingskosten, kosten van de advocaat van de lender en afwikkelings- of sluitingskosten.

In de praktijk worden weinig kredietnemers getroffen door al deze kosten. Maar de meeste kredietnemers zullen er minstens een en vaak meerdere hebben. Deze kosten worden toegevoegd aan uw lening van $ 1.000 en vanaf dat moment u betaalt rente over zowel de hoofdsom als de extra kosten.

Als de kosten nog eens $ 60 aan de lening toevoegen, dan zijn de kosten voor het eerste jaar $ 140 en de APR, inclusief die kosten in de berekening van de rente, is 14 procent (140 gedeeld door 1.000).

Het bepalen van APR

Een relatief eenvoudige manier om de JKP op een lening te berekenen, is om zowel de kosten als de rente bij elkaar op te tellen, en dan te delen door het gefinancierde bedrag. Als u deze formule werkbaar wilt maken als de uitleentermijn korter of langer is dan één jaar, deelt u uw resultaat in op basis van het aantal leendagen op uw uitleendocumenten (meestal de voorwaarde), vermenigvuldig vervolgens met 365, het aantal dagen in een jaar.

In de meeste gevallen zult u echter gedurende de looptijd van de lening periodieke rentebetalingen doen. Dit bemoeilijkt de berekening van APR, maar gelukkig zijn er veel online APR-calculators beschikbaar, bijvoorbeeld de APR-calculator van Rekenmachine Soup, die u om wat basisinformatie over uw lening vragen en vervolgens de APR voor u berekenen.

Calculator Soup's APR Calculator vraagt ​​u om het geleende bedrag, de nominale rentevoet, de samengestelde periode van de lening (hoe vaak de kredietverstrekker de rente herrekent op de onbetaalde hoofdsom), het totale aantal betalingen, de frequentie van betalingen en alle kosten en vergoedingen, inclusief eventuele vooruitbetaalde bedragen.

Stel bijvoorbeeld dat de nominale rente op een hypothecaire lening met een looptijd van 30 jaar $ 200.000 4,125 procent is. Stel dat de geldschieter eenmaal per maand de rente verzamelt, dat u maandelijkse betalingen doet en dat de leenkosten in totaal $ 3.200 bedragen - geen van die vooruitbetalingskosten. Het aansluiten van deze cijfers op de rekenmachine levert een JKP op van 4,25 procent, niet 4,125. De APR is een meer realistische manier om naar de kosten van een lening te kijken.


Video: [Vervangingsweerstand] [Deel 3] De formules