In Dit Artikel:

De rente op standaardhypotheken komt niet maandelijks samen, omdat de rente op dergelijke leningen helemaal niet samengaat. Een standaard hypotheeklasten enkelvoudige rente maandelijks. Dit betekent dat u elke maand betaalt allemaal van de verschuldigde rente, dus er is geen onbetaalde rente om samen te stellen. Dit is goed voor de kredietnemer, want elke betaling brengt hen dichter bij het bezit van hun huis. Dat gezegd hebbende, is er één type hypotheek die zorgt voor compounding - de zogenaamde negatieve aflossingslening.

Hoe Compounding werkt

Compounding verwijst naar het nemen van de rente die is opgebouwd over een lening en toe te voegen aan het saldo van de lening, zodat u uiteindelijk rente over rente betaalt. Stel bijvoorbeeld dat u $ 100 voor een jaar leent met een jaarlijkse rente van 6 procent, maandelijks gecompoundeerd. Het jaarcijfer van 6 procent vertaalt zich naar 0,5 procent per maand - 6 procent gedeeld door 12. Na de eerste maand wordt 50 cent rente in rekening gebracht - 0,5 procent van $ 100. Die 50 cent is toegevoegd aan uw leningsaldo, waardoor het $ 100,50 is. De volgende maand moet je 50,25 cent rente betalen - 0,5 procent van $ 100,50. Met andere woorden, u krijgt nu rente over de rente van de vorige maand. Dat is hoe compounding werkt. Creditcardaldi genereren samengestelde rente en geld dat u stort in rentedragende rekeningen verdient samengestelde rente. Standaard hypotheken zijn echter niet samengesteld.

Hypotheken en eenvoudige rente

Bepaling van uw betaling

Hypotheekverstrekkers gebruiken een afschrijvingsformule om uw maandelijkse betaling op basis van drie factoren in te stellen:

  • De hoeveelheid geld die je leent, de principal.
  • De lengte van de leen termijn, zoals 15 jaar of 30 jaar.
  • De rente op de lening.

Elke maandelijkse betaling op uw hypotheek is voldoende om te dekken alle openstaande rente, evenals een deel van de hoofdsom. De handeling van het aflossen van leningrente over de levensduur van uw lening verdeelt de rente naar elke hoofdsombetaling. Aangezien er na elke maandelijkse betaling geen onbetaalde rente is, is er geen sprake van samenstellen. Stel bijvoorbeeld dat u een hypotheek van $ 100.000 voor 30 jaar afsluit met 6 procent jaarlijkse rente, in rekening gebracht op 0,5 procent per maand. De afschrijvingsformule geeft u een maandelijks principe plus rentebetaling van $ 599,55.

De betaling doorbreken

Wanneer uw eerste betaling komt, bent u de volledige $ 100.000 verschuldigd, dus wordt u $ 500 aan rente in rekening gebracht, of 0,5 procent van $ 100.000. De rest van uw eerste betaling - $ 99,55 - gaat naar het verminderen van uw hoofdsom. Uw leningssaldo daalt naar $ 99.900,45. Nogmaals, u heeft geen onbetaalde rente, dus er is geen sprake van samenvloeien.

Uw tweede betaling omvat een rente van 0,5 procent op $ 99.900,45, wat $ 499,50 is. De rest van uw maandelijkse betaling - 100.05 - gaat naar het verminderen van de hoofdsom. Bij elke volgende betaling, het bedrag van de rente die u betaalt daalt, terwijl het bedrag van de hoofdsom dat u terugbetaalt, omhoog gaat. Dit gaat door tot de allerlaatste betaling, die zal bestaan ​​uit slechts $ 2,98 rente en $ 596,57 van de hoofdsom.

The One Exception

Het enige soort hypotheek dat kon Betrekking tot samenstellen is er één die een negatieve afschrijving toestaat. Dit is een niet-standaard of "exotische" hypotheek waarbij de geldschieter het toelaat maar niet vereist minder betalen dan de opgebouwde rente op de lening elke maand voor het eerste jaar of twee van de lening. In dergelijke gevallen wordt het niet-betaalde deel van de rente terug in de leningbalans toegevoegd, met als resultaat samengestelde rente.

Hoe Neg-Am-hypotheken werken

Stel dat u een 30-jaars lening heeft van $ 100.000, 6 procent zoals eerder beschreven, maar uw geldschieter zegt dat u een minimale betaling van slechts $ 400 per maand kunt doen. Op het moment van uw eerste betaling bent u $ 500 aan rente verschuldigd. Als u de minimale betaling uitvoert, is er $ 100 aan onbetaalde rente, wat samengaat en uw saldo verhoogt tot $ 100.100. De volgende maand bent u $ 500,50 rente verschuldigd. U betaalt opnieuw $ 400 en de overgebleven $ 100,50 gaat op uw saldo, enzovoort. In een negatieve aflossing lening, de renteverbindingen per maand.

Op een gegeven moment wordt een "negain" -hypotheek omgezet in een volledig af te lossen lening, wat betekent dat uw betalingen worden gereset zodat ze zowel de hoofdsom als de rente dekken, net als een gewone hypotheek. Als de lening in het voorbeeld na één jaar is omgezet in volledig af te schrijven, zou uw saldo ongeveer $ 101.128 zijn. Gedurende de resterende 29 jaar van de lening zou uw betaling ongeveer $ 614 bedragen. Als de conversie na twee jaar zou zijn, zou uw saldo $ 102.431 zijn en uw betaling ongeveer $ 630.

Betaling schok

Wanneer nega- am hypotheken converteren naar volledig af te schrijven, stijgt de maandelijkse betaling meestal aanzienlijk. In het voorbeeld was de toename ruim 50 procent. Een deel hiervan is te wijten aan de effecten van samengestelde rente, maar de grootste factor in de toename is eenvoudig dat de vorige betaling kunstmatig laag was - zelfs niet genoeg om de rente te dekken. Hypotheekspecialisten verwijzen naar deze plotselinge toename als betalingsschoken het kan standaard activeren als leners het geld niet hebben. Hoe langer de negat-am-periode aan het begin van de lening, en hoe groter het tekort tussen de initiële maandelijkse betaling en het volledig aflossingsbedrag, hoe groter de schok zal zijn.


Video: Excel || Berekenen van de maandelijkse hypotheeklast