In Dit Artikel:

Een 401k is een pensioenplan waarmee werknemers hun voorschotten dollars kunnen bijdragen aan een financiële rekening. Deze bijdragen worden vervolgens belegd in beleggingsfondsen, aandelen en obligaties.

Er zijn verschillende voordelen aan het bijdragen aan een 401K-plan. Ten eerste worden 401k-bijdragen en -inkomsten uitgesteld. Ten tweede matchen werkgevers vaak uw bijdragen aan uw 401k-account. Ten derde kun je geld lenen van je 401k-account. De te lenen rente vanaf een 401k is doorgaans veel lager dan de banktarieven. Er zijn echter enkele valkuilen verbonden aan het lenen van uw 401k-rekening, ondanks de lage rente.

Geschiedenis

401k-plannen werden in 1978 door het Congres geïntroduceerd bij de Internal Revenue Code. Deze sectie in de code wordt 401k genoemd, vandaar de naam 401k pensioenplan. Het plan stelt werknemers in staat om gedeelten van hun salaris naar pensioenrekeningen te sturen, die niet worden belast. Het 401K-plan was eerst bedoeld voor executives, maar het werd populair bij werknemers op alle niveaus.

Tegen 1984 hebben ongeveer 18.000 bedrijven 401k-plannen aangeboden. In datzelfde jaar keurde het Congres een wetsvoorstel goed om de maximale bijdrage aan de plannen te beperken, zodat ze werknemers met hoge salarissen niet overdreven begunstigden.

Momenteel zijn er ongeveer 450.000 bedrijven met 401.000-abonnementen in de Verenigde Staten. De meeste bedrijven hebben 401.000 overeenkomsten. Een bedrijf kan bijvoorbeeld beslissen om maximaal 5 procent van het maandelijks inkomen van een werknemer te matchen.

401K-plannen komen ten goede aan werknemers en werkgevers. In plaats van te betalen voor pensioenbijdragen hoeft een bedrijf alleen de administratieve kosten van het 401K-plan te betalen. Een deel van de kosten kan worden doorberekend aan deelnemende werknemers. Een van de gevaren van het 401K-plan zijn de onzekerheden die aan de beleggingen verbonden zijn. Sommige bedrijven moedigen 401k-deelnemers aan om in de werkgever te investeren. Een goed voorbeeld is Enron. Medewerkers van Enron hebben na het faillissement al het geïnvesteerde geld in Enron-aandelen verloren.

Voordelen

Met een 401k kunnen deelnemers hun geld sparen tot ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, die ten minste 59 1/2 jaar oud is. De deelnemers kunnen er ook voor kiezen om hun 401.000 spaargeld te beleggen in aandelen, beleggingsfondsen en obligaties. Beide inkomsten en bijdragen zijn belastingvrij.

Tijdens het spaarproces kunt u ervoor kiezen om van uw 401K-abonnement te lenen voor persoonlijke doeleinden, zoals het kopen van huizen, het betalen van medische kosten of het betalen voor collegegeld. De lening moet met rente worden terugbetaald. De voordelen omvatten geen kredietcontrole, geen wachten op goedkeuring en lagere rentetarieven in vergelijking met de rentetarieven van de bank. Bovendien wordt de rente terugbetaald aan uw 401k-account.

De voorwaarden voor lenen variëren per plan. Met sommige 401K-abonnementen kun je om elke reden lenen. In de meeste plannen kunnen deelnemers maximaal de helft van hun verworven account lenen, met een maximum van $ 50.000.

Volgens de federale wetgeving moet de rentevoet op een redelijke waarde worden vastgesteld. Doorgaans is dit tarief vastgesteld op prime rate, het tarief dat banken aanbieden aan hun favoriete klanten, vermeerderd met 1 procent. Dit rentepercentage is doorgaans lager dan wat banken u kunnen bieden.

Normaal gesproken moet u de lening binnen 15 jaar terugbetalen als deze om andere redenen is gebruikt om uw eerste huis of vijf jaar te kopen.

Kenmerken

Elk bedrijf heeft zijn eigen unieke 401k-beleid. Wanneer u van job verandert, wordt uw 401k beïnvloed. In de meeste gevallen kunt u uw spaargeld omzetten in een nieuw 401k-account. Dit moet binnen 60 dagen worden gedaan, anders zijn uw besparingen mogelijk onderworpen aan belasting. Sommige bedrijven hebben echter cash-out nodig. U kunt ook uw 401k-abonnement omzetten in IRS-accounts.

De maximale limiet die u in 2008 aan uw 401.000-abonnement kunt bijdragen, is $ 15.500. Deze limiet is in de toekomst onderhevig aan verandering als gevolg van inflatie. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u een extra "inhaal" -bijdrage tot maximaal $ 5000 bijdragen. De totale bijdrage van u en uw werkgever aan de 401k mag in 2008 niet hoger zijn dan $ 45.500.

Als u als zelfstandige werkt, zijn de regels voor het 401K-plan anders. Naast de standaard maximum $ 15.000 en de inhaalbijdrage van $ 5.000 als u 50 jaar of ouder bent, kunt u ook de zogenaamde winstdelingsbijdrage van maximaal 25 procent van de in aanmerking komende beloning hebben zonder korting voor het uitstel van uw salaris. Deze individuele plannen, ook bekend als Solo-401k-plannen, zijn de laatste tijd populair geworden.

Betekenis

Ondanks de lage rente kan het afsluiten van een 401K-lening tot aanzienlijk financieel verlies leiden. Ten eerste, omdat de rente lager is, betekent dit ook dat de account minder dan 401.000 investeringen zal verdienen. Ten tweede verliest u samengestelde rente en dividenden als u het geld niet had geleend. Ten derde worden betalingen op de lening niet uitgesteld.

Voor een jonge werknemer (30 tot 35 jaar oud) kan het lenen van $ 30.000 van zijn 401k-rekening leiden tot een verlies van meer dan $ 500.000- $ 600.000 aan pensioeninkomen.

Lenen van een 401k-account heeft ook veel beperkingen. Als u de lening niet nakomt, moet u zowel de federale als de staat inkomstenbelasting over de lening betalen. Als u jonger bent dan 59,5 jaar oud, wordt de in gebreke gebleven lening beschouwd als een vervroegde opname en moet u een boete betalen van 10 procent. Als u van baan verandert, moet u de lening binnen 90 dagen terugbetalen, anders wordt de lening als default beschouwd.

Bijwerkingen

De winst op een 401k hangt af van het soort investeringen dat u kiest. Tussen 1970 en 2006 bedroeg het jaarlijkse rendement van de S & P 500 11,5 procent. De hoogste en laagste jaarlijkse rendementspercentages zijn respectievelijk 61 procent en -39 procent. Uw prestaties kunnen hoger of lager zijn dan de S & P 500, afhankelijk van hoe conservatief u bent met beleggen. Diversificatie is van cruciaal belang voor het minimaliseren van uw financiële verliezen.

Lenen van uw 401k-account klinkt misschien als een aantrekkelijke optie, maar zelfs in een trage economie is het financieel onzinnig.


Video: